YEL on yrittäjän koko sosiaaliturvan peruskivi

YEL-vakuutus on yrittäjän eläkkeiden perusta ja sidoksissa moniin yrittäjän etuuksiin. Vanhuuseläke on varmasti se tutuin YELin tarjoama eläke-etuus. Kaukana tulevaisuudessa häämöttävä työelämän palkkio kasvaa hitaasti 1,5 prosentin vuosivauhtia YEL-vakuutukseen määritellystä työtulosta.

– Työtulo perustuu yrittäjän työpanoksen arvoon, joka taas on kytköksissä tehtyyn työhön kuten työtunteihin, Elon kehittämispäällikkö Kristiina Sandén kertoo. Käsitteenä työpanos on ehkä hieman epäselvä, mutta Sandén neuvoo käyttämään ohjenuorana sitä, mitä yrittäjä olisi valmis maksamaan kohtuudella jollekin yrittäjän omaa työtä tekevälle työntekijälle.

Siinä missä palkansaajan ei tarvitse miettiä, miten oma sosiaaliturva hoituu, on yrittäjällä suurempi rooli turvansa tason määrittelyssä. Sandén kuitenkin muistuttaa, että tuon liikkumavaran kanssa käsi kädessä kulkee myös iso vastuu.

– Suosittelen tekemään YEL-päätökset harkiten ja faktat tiedostaen. Tärkeintä on tietää, mihin tehdyt ratkaisut vaikuttavat.

YEL turvaa yrittäjää tämän sairastuessa

YEL ei turvaa vain vanhuuden päivillä. Jos yrittäjä sairastuu eikä kykene työskentelemään, hän voi hakea YEL-vakuutuksensa työtuloon perustuvaa Kelan sairauspäivärahaa. Sairauspäivärahaa maksetaan yrittäjälle yhden omavastuupäivän jälkeen.

– Omavastuu on palkansaajaa lyhyempi ja sehän kompensoi sitä, ettei yrittäjä pysty työskentelemään omassa yrityksessään. Kun työtulo on kohdillaan, myös sairauspäiväraha on kohtuullinen. 

Sandén haluaa nostaa esiin myös ajankohtaisen tartuntatautipäivärahan, joka niinikään määräytyy YEL-työtulon mukaan.

– En pitäisi mahdottomana, etteikö korona tai viranomaisen määräämä karanteeni tässä pandemian vaiheessa voisi sattua omalle kohdalle.

Uralle jatkoa kuntoutuksella

Jos yrittäjää uhkaa pysyvä työkyvyttömyys, työeläkelakien mukainen työkyvyttömyyseläke voi tulla harkittavaksi. Ensin selvitetään kuitenkin yrittäjän mahdollisuudet ammatilliseen kuntoutukseen.

– Emme siis tässä kohtaa puhu lääketieteellisestä kuntoutuksesta. Työeläkekuntoutuksella tarkoitetaan toimia, joilla tuetaan yrittäjän mahdollisuuksia palata johonkin työhön, jollei juuri siihen omaan työhön voi sairauden, vamman tai haitan vuoksi palata.

Käytännössä kuntoutuksessa voi olla kyse vaikka opiskelusta uuteen ammattiin.

– Omaa toimeentuloa on hyvä miettiä jos esimerkiksi tilanne vaatisi, että lähtisi kolmeksi vuodeksi opiskelemaan uuteen ammattiin. Kuntoutusrahan avulla opiskelu on mahdollista.

Yrittäjä voi myös hakea elinkeinotukea oman yritystoiminnan jatkamiseen. Tuki voidaan myöntää esimerkiksi apuvälineiden hankintaan.

YEL turvaa perhettä

Perheenlisäys on iloinen asia – eikä sen tarvitse kirpaista taloudellisesti yrittäjää. Kun työtulo on määritelty sopivalle tasolle, yrittäjä voi viettää taloudellisesti turvattua vauva-aikaa.

Vanhempainvapaiden päivärahat määräytyvät yrittäjän työtulon perusteella päivärahaoikeutta edeltävän 12 kuukauden tarkastelujakson mukaan.

Perhettä suunnittelevan on hyvä myös tuntea työeläkelakien mukainen perhe-eläketurva. Yrittäjän alaikäiset lapset ja puoliso ovat oikeutettuja perhe-eläkkeeseen jos yrittäjä sattuisi menehtymään.

Turvaa työttömyyden varalta

Oma yritysidea ei välttämättä lähdekään lentoon. Kun yrittäjän työtulo on vähintään 13 247 euroa vuodessa ja työssäoloehto täyttyy, hän on oikeutettu Kelan maksamaan peruspäivärahaan. Peruspäiväraha on aina samansuuruinen, oli työtulo määritelty mille tasolle tahansa.

Yrittäjä voi myös saada ansiosidonnaista työttömyysturvaa liittymällä yrittäjien työttömyyskassa Yrittäjäkassan jäseneksi. Jo vähimmäistasolla (työtulo 13 247 euroa/v vuonna 2021) työttömyysturva on lähes 170 euroa parempi kuin pelkällä Kelan tuella.

– Jos työtulon määrittelee vähimmäistason alle, on oikeutettu vain tarveharkintaiseen työmarkkinatukeen jonka määrään vaikuttaa myös muut yrittäjän saamat tulot.

Tapaturmavakuutus edellyttää YEL-vakuutusta

YEL-vakuutuksella on linkki myös yrittäjän tapaturmavakuutukseen: sen voi ottaa vain, jos yrittäjällä on voimassa oleva YEL-vakuutus.

– Yrittäjien tapaturmavakuutukseen ilmoitetaan sama työtulo kuin YEL-vakuutukseen. Mahdollinen korvaus lasketaan YEL-työtulon mukaan.
Kevyempää päivää työuran loppuun – tai paremmat ansiot

Työuran loppupäähän YEL tuo joustoa osittain varhennetun vanhuuseläkkeen muodossa. Osan itselleen kertyneestä eläkkeestä voi nimittäin nostaa ennakkoon ennen vanhuuseläkkeelle siirtymistä.

– Tätä on hyödynnetty ilmeisesti aika paljon yrittäjien parissa, Sandén kertoo.

Varhennetun eläkkeen voi nostaa lisäansioina ja jatkaa työskentelyä entiseen tapaan. Ikääntynyt yrittäjä voi varhennetun vanhuuseläkkeen avulla myös vähentää työntekoa tai lopettaa työskentelyn kokonaan.

YEL kulkee siis yrittäjän rinnalla läpi koko työuran.

– Jos työuran riskit toteutuvat, YEL-vakuutuksen perusteella maksetaan korvausta eri etuuksien ja eläkkeiden muodossa. Yrittäjä pääsee kyllä vähemmällä stressillä jos YEL-vakuutus on kunnossa.

Ota YEL-vakuutus Elosta >