Mitä jokaisen yrittäjän on tärkeää tietää YEL-vakuutuksesta vuonna 2026?

 

YEL on yrittäjän lakisääteinen vakuutus, joka on perustana koko yrittäjäuran kattavalle turvaverkolle. Se turvaa toimeentulosi eläkkeellä ja varmistaa sosiaaliturvan erilaisissa elämäntilanteissa. Mihin kaikkeen YEL vaikuttaa? Mitä sen tarjoama turva tarkoittaa käytännössä – entä mitä se tarkoittaa euroina erilaisissa elämänvaiheissa? Siitä kerromme tässä jutussa lisää. 

Minkälaista turvaa YEL antaa yrittäjälle?

Moni yrittäjä ajattelee YELiä vain vanhuuseläkkeen näkökulmasta. Todellisuudessa YEL-työtulo vaikuttaa moneen muuhunkin asiaan. Kun YEL-vakuutus on kunnossa ja työtulo oikein mitoitettu, se tuo turvaa kaikissa elämäntilanteissa. 

Mitä YEL sisältää? 

1. Eläketurva 

• Vanhuuseläke 

• Osittainen vanhuuseläke 

• Ammatillinen kuntoutus 

• Työkyvyttömyyseläke ja työuraeläke 

2. Sosiaaliturva arjen yllättävissä tilanteissa 

• Sairauspäiväraha 

• Vanhempainetuudet

• Työttömyysetuudet 

3. Perheen turva 

• Perhe-eläke yrittäjän menehtyessä 

4. Turva tapaturman sattuessa  

• Yrittäjän vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen ansionmenetyskorvaukset (päiväraha, kuntoutusraha ja tapaturmaeläke) 

Kaikki nämä perustuvat YEL-vakuutukseen ja sen työtuloon. Esimerkiksi sairauspäivärahan tai vanhempainvapaan osalta liian pieni työtulo voi tarkoittaa satojen eurojen menetystä kuukaudessa. 

 

Miten YEL vaikuttaa käytännössä, eli euroina? 

Työtulon taso vaikuttaa suoraan siihen, kuinka paljon saat tukea silloin, kun elämä yllättää, eli sairastuessa, perhevapaalla tai työttömyyden kohdatessa. Mitä korkeampi työtulo, sitä parempi turva ja päinvastoin. Katsotaan kaksi esimerkkiä: 

Esimerkki 1: Työtulo 10 000 €/vuosi 
Eläkekertymä jää noin 13 euroon kuukaudessa. Sairauspäiväraha ja vanhempainetuudet ovat matalia, noin 768 €/kk. Ei ole oikeutta työttömyysturvan ansiopäivärahaan eikä Kelan maksamaan peruspäivärahaan. 

Esimerkki 2: Työtulo 35 000 €/vuosi 
Eläkekertymä nousee noin 44 euroon kuukaudessa. Sairauspäiväraha on jo 1 662 €/kk ja vanhempainraha 1 960 €/kk. Lisäksi täytät työttömyysturvan ehdot, jolloin ansiopäiväraha voi olla jopa 1 752 €/kk. 

 

Mitä muuttuu vuonna 2026? 

YEL-maksut ja eläkekarttumat ovat kaikille samat yrittäjän iästä riippumatta vuoden 2026 alusta alkaen.  

Toinen merkittävä muutos koskee työtulojen tarkistuksia. Eduskunta on hyväksynyt lain, jonka mukaan eläkeyhtiö ei voi tarkistuksen yhteydessä korottaa yrittäjän YEL-työtuloa yli 4 000 eurolla, riippumatta vakuutuksen alkamisajankohdasta. Ilman tätä lakimuutosta sääntö ei olisi koskenut vuonna 2023 ja sen jälkeen alkaneita vakuutuksia. Muutos varmistaa, että kaikki yrittäjät ovat yhdenvertaisessa asemassa riippumatta siitä, milloin heidän vakuutuksensa on alkanut. 

YEL-vakuuttamiseen liittyvät rajat ja maksut päivittyvät vuoden 2026 alussa. Tässä tärkeimmät luvut ja säännöt, jotka jokaisen yrittäjän tulee tietää: 

• Vakuuttamisen alaraja: 9 423,09 €/vuosi (n. 785 €/kk) 

• Työttömyysturvan raja: 15 481 €/vuosi 

• Työtulon yläraja: 214 000 €/vuosi 

Maksuprosentit:  

• 24,40 % (normaali)
• 18,879 % (aloittava yrittäjä, ensimmäiset 48 kk) 

 

Missä asioissa yrittäjän kannattaa olla hereillä? 

• Tarkista YEL-työtulosi – se vaikuttaa kaikkeen turvaasi. 

• Hyödynnä Elon YEL-laskuria (elo.fi/yel-laskuri) arvioidaksesi oikean tason. 

• Muuta työtuloasi heti, kun tilanteesi muuttuu. 

• Muista: aloittavana yrittäjänä saat 22 % alennuksen vakuutusmaksuista ensimmäisten 48 kuukauden ajan.

 

Haluatko kuulla aiheista lisää?

Katso Elon YEL-webinaarin tallenne