YEL-uudistus etenee – seuraava askel on avata yrittäjien eläkevakuuttaminen kilpailulle

Hallituksen YEL-uudistus etenee parhaillaan eduskuntaan. Nyt valmisteltu uudistus vie yrittäjien eläkejärjestelmää eteenpäin ja lisää yrittäjien mahdollisuuksia valita, miten heidän eläkemaksunsa määräytyvät.

Järjestelmä ei suinkaan ole tämän uudistuskierroksen jälkeen valmis, vaan moni iso kysymys – ehkä suurimpana rahastoinnin aloittaminen, jää edelleen seuraavien hallitusten tehtäväksi.

YEL-keskustelu takuulla jatkuu ja onkin tervetullutta, että näin merkittävän järjestelmän kohdalla esitetään erilaisia avauksia. Yrittäjäkentän monimuotoisuus ja hyvin heikko julkisen talouden tilanne lisäävät YEL-järjestelmän uudistamisen vaikeuskerrointa. Tämä ei suinkaan tarkoita, ettei muutoksia kannattaisi ajatella ääneen.

Itse ajattelen, että yrittäjien pitäisi päästä hyötymään työeläkejärjestelmän kahdesta elementistä, jotka ovat tähän asti jääneet heiltä puuttumaan: hintakilpailusta ja työkykypalveluista.

Asiakas hyötyisi kilpailusta

Tällä hetkellä yrittäjän YEL-maksu on käytännössä sama riippumatta siitä, missä työeläkeyhtiössä vakuutus on. Yhtiöiden tehokkuus ei näy yrittäjän maksussa.

Työntekijöiden eläkevakuuttamisessa näin ei enää ole, vaan TyEL-järjestelmään on päinvastoin lisätty hintakilpailua. Tämän myötä työeläkeyhtiöt ovat joutuneet arvioimaan omaa kustannustehokkuuttaan aiempaa tarkemmin, koska se näkyy myös asiakkaan maksamassa hinnassa.

Kun asiakkaat näkevät paremmin mistä maksavat ja kuinka tehokkaasti eri yhtiöt toimivat, kilpailu pakottaa myös eläkeyhtiöt kehittämään toimintaansa. Tämä on ollut TyEL-järjestelmässä hyvä asia, eikä ole mitään syytä, miksi sama logiikka ei voisi toimia myös yrittäjien eläkevakuuttamisessa.

Muuttuisiko YEL:n perusperiaate tämän myötä? Ei, vaan yrittäjät olisivat jatkossakin saman, lakisääteisen YEL-järjestelmän puitteissa. Työeläkeyhtiöt kilpailisivat siitä, kuinka tehokkaasti ne hoitavat yrittäjien vakuutuksia ja kuinka paljon hallinnollisia kustannuksia siihen kuluu.

Kilpailun lisääminen tarjoaisi vastauksen kysymykseen, miten YEL-järjestelmää voitaisiin hoitaa nykyistä tehokkaammin. Toinen tärkeä kysymys kuuluu, miten työeläkejärjestelmä voisi tukea yrittäjiä nykyistä paremmin. Kuinka voisimme varmistaa yrittäjien jatkavan työelämässä mahdollisimman pitkään

Yrittäjä jää liian usein yksin

Yrittäjät hakevat työkyvyttömyyseläkettä keskimäärin myöhemmin kuin työntekijät. Tämä kertoo siitä, kuinka moni yrittäjä sinnittelee ongelmien ja vaikeuksien kanssa yksin ennen kuin lähtee hakemaan apua. Meidän käytännön kokemuksemme osoittaa, että moni työkyvyttömyyseläkettä hakeva yrittäjä on jo varsin huonossa kunnossa.

Tämä on ongelma sekä yrittäjän että koko yhteiskunnan näkökulmasta. Kaikkien kannalta olennaista olisi, että työkykyyn liittyvät haasteet tunnistetaan mahdollisimman aikaisessa vaiheessa. Silloin niitä on mahdollista vielä ehkäistä ja hoitaa.

Työeläkeyhtiöillä on paljon osaamista työkyvyttömyysriskien tunnistamisesta, työssä jatkamisen tukemisesta ja työurien pidentämisestä. Tätä osaamista pitäisi hyödyntää nykyistä vahvemmin myös yrittäjien kohdalla.

Seuraavissa YEL-järjestelmän kehittämisvaiheissa pitää kysyä, miten pidennetään yrittäjien työuria ja ylipäätään varmistetaan, että suomalaiset yrittäjät jaksavat ja voivat työssään hyvin. Tämä on olennainen asia niin inhimillisestä näkökulmasta kuin myös taloudellisesti tarkasteltuna.

Pitkän aikavälin tavoitteena yksi järjestelmä

Entä miltä näyttää seuraavan sukupolven YEL, eli minkälaisia muutoksia yrittäjien eläkevakuuttamiseen voisi odottaa pitkällä aikajänteellä? Minusta Suomessa pitää tähdätä malliin, jossa kaikki työ vakuutetaan yhden järjestelmän alla, eli TyEL ja YEL-järjestelmät saataisiin yhteen. Tämä on iso tavoite, joka vaatii onnistuakseen monta järjestelmätason muutosta. Tärkeimpänä on YEL:n rahastointi, joka täytyy saada käyntiin ennen kuin järjestelmien yhdistämisestä kannattaa edes ryhtyä keskustelemaan. Työtä YEL-järjestelmän parissa riittää siis myös tuleville päättäjille.