Eläkkeelle siirtyminen on yrittäjälle iso päätös – Suunnittelu on syytä aloittaa ajoissa

 

Eläkkeelle siirtyminen merkitsee yrittäjälle uuden elämänvaiheen alkua. Kun tulevia vuosia suunnittelee ajoissa, voi rakentaa itselleen taloudellisesti turvallisen ja omien toiveiden mukaisen eläkearjen. Samalla on mahdollisuus tehdä harkittuja päätöksiä yrityksen tulevaisuudesta.

Seuraavan kymmenen vuoden aikana Suomen yrittäjäkenttä kokee melkoisen myllerryksen. Tilastojen mukaan noin 300 000 yrittäjästä lähes joka kolmas on ikäluokassa 55–74 vuotta. Omistajanvaihdoksia tapahtuu tällä hetkellä vuosittain 3 500–4 000 ja lähes 3 000 yrittäjää lopettaa yrityksensä. Näin ollen 6 000–7 000 yrittäjää siirtyy vuosittain eläkkeelle tai luopuu päävastuusta yrityksessään ikääntymisen vuoksi. Heidän määränsä kasvaa lähivuosina.

– Mitä aikaisemmin eläköitymistä miettii, sen parempi. Yrittäjät ovat monesti aika yksin näiden asioiden kanssa. Näin ei kuitenkaan tarvitse olla, vaan autamme mielellämme eri vaihtoehtojen miettimisessä. Olemme Suomen suurin yrittäjien eläkevakuuttaja ja meille on sen myötä kertynyt hyvä kokonaiskuva yrittäjien eri tilanteista. Jos taas omatoimisuus on se oma juttu, voi Verkkopalvelussa hyvin selvittää omia vaihtoehtojaan, sanoo Työeläkeyhtiö Elon eläkeneuvontapäällikkö Satu Sandell.

– Yleisimmin meiltä kysytään työtulon riittävyydestä, mikä onkin hyvä sillä YEL-työtulolla on vaikutusta tulevan eläkkeen määrään. Lähempänä eläkeajankohtaa yrittäjien kysymykset liittyvät tulevan eläkkeen määrään sekä eläkkeen hakemiseen liittyviin asioihin, hän jatkaa.

Miten yrittäjä varmistaa hyvän toimeentulon eläkkeellä?

Kaikki lähtee YEL-työtulosta. Sen täytyy olla oikeantasoinen, jotta eläkekertymä on riittävän iso. Esimerkiksi 35 000 euron työtulosta eläkettä kertyy 1,5 prosenttia. Jos työtulo on ollut sama kymmenen vuotta, eläkekertymä on bruttona 440 euroa kuukaudessa. Arvion omasta tulevasta eläkkeestään voi helposti kartoittaa Elon YEL-laskurilla tai Elon eläkelaskurilla.

– Omia eläke-euroja kannattaa todellakin tutkia hyvissä ajoin. Sen jälkeen pystyy miettimään, mihin kaikkeen toimeentulo riittää eläkkeen aikana ja mikä on oikea ajankohta jäädä eläkkeelle. Nykyisin monet myös yhdistävät tai vaihtelevat palkkatöitä ja yrittäjyyttä, jolloin kokonaiseläke kertyy kaiken kokonaisuudesta.

Mitä vaihtoehtoja yrittäjällä on yrityksen jatkon suhteen?

Käytännössä yrittäjän vaihtoehtoina ovat yrityksen myynti, sukupolvenvaihdos, yritystoiminnan jatkaminen tai yrityksen lopettaminen.

Tutkitusti yrityksen liiketoiminnalle ei haeta aktiivisesti uusia suuntia, mitä lähempänä yrittäjä on eläkeikää. Lisäksi myynti tai sukupolvenvaihdos kestävät helposti 1–2 vuotta ennen kuin neuvottelut on saatu päätökseen ja sopimukset allekirjoitettua.

– Tässäkin suunnittelu kannattaa aloittaa ajoissa. Pienimpien yritysten kohdalla eläköityminen johtaa usein yritystoiminnan päättämiseen, mutta vaihtoehtona voi olla myös sukupolvenvaihdos tai yrityksen myynti. Oman kokemukseni mukaan näissä tilanteissa yrittäjä jatkaa usein vielä jonkin aikaa mukana yrityksen toiminnassa ennen siirtymistään kokonaan sivuun, Sandell kertoo.

Mitä eri vaihtoehtoja on eläköitymiselle?

Sandellin mukaan yrittäjä voi siirtyä eläkkeelle portaittain. Vaihtoehtoina ovat osittainen vanhuuseläke tai suoraan vanhuuseläkkeelle siirtyminen.

– Osittainen vanhuuseläke tarkoittaa sitä, että yrittäjä pystyy ottamaan 25 tai 50 prosenttia eläkettä maksuun ennen varsinaista eläkeikää. Ikäraja riippuu syntymävuodesta, mutta aikaikkuna on noin kolme vuotta ennen vanhuuseläkkeen alinta ikärajaa. Osittaisen vanhuuseläkkeen nostaminen ei rajoita mitenkään työntekemistä ja se on ollut suosittu yrittäjien keskuudessa, hän sanoo.

Osittaisen vanhuuseläkkeen aikana YEL-vakuuttaminen ja eläkkeen kertyminen jatkuvat normaaliin tapaan, jos vakuuttamisen edellytykset täyttyvät.

Yrittäjä voi työskennellä yrityksessään myös vanhuuseläkkeellä ollessaan. Vanhuuseläkkeen aikana YEL-vakuutus ei ole pakollinen. Eläke kannattaa hakea viimeistään vanhuuseläkkeelle siirtymisen yläikärajan kohdalla, vaikka osa yrittäjistä jatkaa työntekoa vielä sen jälkeen.

Miten eläköityminen tapahtuu käytännössä?

Eläke alkaa aina täyden kuun alusta, joten eläkehakemus on järkevää tehdä noin kaksi viikkoa ennen h-hetkeä. Ylimmän eläkeiän jälkeen yritystoimintaa ei tarvitse enää vakuuttaa.

– Osittaisesta tai vanhuuseläkkeestä päätökset tulevat päivän, parin sisällä. Kun meiltä annetaan vanhuuseläkepäätös, YEL-vakuutus päätetään automaattisesti. Riippumatta siitä, mitä yrittäjä aikoo tehdä yrityksensä kanssa, Sandell kertoo.

Mitä yrittäjät eivät osaa välttämättä ajatella ennen eläköitymistä?

Suurin karikko on se, että työtulo on ollut liian matala, jolloin eläketurva jää pieneksi.

– Yrittäjät eivät yleensä ota vapaaehtoista YELiä jäätyään vanhuuseläkkeelle. Jos he jatkavat yritystoimintaa, asiaa kannattaa miettiä. Esimerkiksi kunnilla on toimeksiantoja, johon vaaditaan YEL-vakuutus, vaikka yrittäjä olisi eläkkeellä. Yrittäjän tapaturmavakuutusta ei myöskään saa ilman YEL-vakuutusta, Sandell sanoo.

Lue lisää yrittäjän eläketurvasta