FöPL ger mycket mer än bara ålderspension – den erbjuder trygghet i arbetslivets olika skeden
/ Artikel
En färsk företagare hamnar genast i början av sin företagarbana ut för ett stort beslut, nämligen hurdan FöPL-försäkring hen ska skaffa. Beslutet blir svårt eftersom råden är många: en del tycker att försäkringen är prima, andra är färdiga att skrota hela systemet.
På webbens diskussionsforum är det vanligt att de mest högljudda ytterligheterna får fram sina åsikter. De som nångång varit tvungna att ta till sin FöPL-försäkring talar varmt om den, medan andra litar på frivilliga besparingar. När man ännu kanske har tajt budget är det inte konstigt om man känner sig förbryllad.
– Man måste komma ihåg att alla råd inte grundar sig på fakta. Diskussionen färgas av myter och missförstånd som skapar förvirring, berättar Elos försäljningschef Maria Ihalainen.
I verkligheten bestämmer försäkringens arbetsinkomst utkomstnivån i många olika levnadssituationer: företagarens olika sociala förmåner såsom föräldrapenningen och sjukdagspenningen grundar sig på arbetsinkomsten. Coronatiden har också visat hur viktig en tillräcklig FöPL är för företagarens arbetslöshetsskydd.
FöPL-arbetsinkomsten ger trygghet också då när företagarens hälsa plötsligt sviktar och hen blir arbetsoförmögen.
– Ofta tänker man att arbetsoförmåga bara berör andra. Men vi borde alla fundera på hur man klarar sitt uppehälle om något inträffar. Ingen av oss är gjord av titan och alla kan hamna ut för något oväntat, säger Ihalainen och uppmanar var och en att räkna ut hur en långvarig arbetsoförmåga inverkar på den personliga ekonomin.
Den yrkesinsriktade rehabiliteringen som ingår i FöPL-försäkringen strävar till att förlänga arbetskarriären vid långvarig arbetsoförmåga.
– Det kan vara fråga om omskolning eller, som till exempel för en av våra kunder, förbättrade arbetsförhållanden. Kundens syn blev nedsatt och vi förnyade belysningen på arbetsplatsen så att hen kunde fortsätta arbeta trots sin synskada.
– När man inleder verksamheten och företaget inte ännu har några kunder, måste man oftast fastställa arbetsinkomsten på en låg nivå. Men det skulle vara bra att kolla den redan efter de sex första månaderna efter att man tecknat försäkringen, råder Ihalainen.
– Att förstå värdet på sitt arbete är viktigt. Om företagandet är ens huvudsakliga arbete och det får fart efter starten, är det skäl att justera arbetsinkomsten.
Många börjar fundera på att höja arbetsinkomsten när en företagarkollega rekommenderar det. I bakgrunden finns kanske kollegans egenhändiga erfarenheter om arbetsoförmåga eller någon annan händelse som har lett till att man behövt FöPL-försäkringen.
– Som företagare är det bra att känna till sitt FöPL-skydd, så att man inte bara automatiskt betalar en viss summa. Skyddet ska vara i rätt proportion med det man gör. Lättast reder man ut sin skyddsnivå genom att be en förhandskalkyl från Elo.
Det är lätt att ändra på arbetsinkomsten och man kan göra det på Elos webbtjänst när man så vill. Är man osäker lönar det sig att kontakta Elos specialister.
– När man inte längre försörjer sig med företagsverksamheten kan det vara svårt att upprätthålla den livstil man vant sig vid, om all egendom är knuten till bostaden, sommarstugan eller bilen, säger Ihalainen.
Har man underförsäkrat sig hamnar man kanske arbeta ännu efter att man nått pensionsåldern. Det är nästintill omöjligt att förbättra pensionen under de sista åren innan man tar ut den.
– Det lönar sig att minimera riskerna i god tid och grunda sina beslut på så korrekt information som möjligt. Tiden gör sitt i FöPL-försäkringen.
Ihalainen påminner att både arbetstagaren och företagaren tjänar in en lika stor andel pension årligen. För arbetstagarna räknas pensionen från årsinkomsterna, för företagaren från FöPL-arbetsinkomsten.
– Om man försäkrar sig enligt minimi som nu är dryga 8 000 euro om året, skulle det motsvara en månadslön på 670 euro. Nöjer du dig som företagare med en social trygghet på den nivån?
Och om man valt att placera vid sidan av FöPL såsom så många råder?
– Att placera är i sig en bra sak. Man borde bara inte jämföra FöPL-försäkringen med en placering, eftersom det är en försäkring. Den erbjuder ett mångsidigt skydd i livets olika skeden. Hamnar man realisera egendom i all hast går man kanske på förlust. Samtidigt äter man upp det kapital som reserverats för senare bruk.
– Man måste komma ihåg att alla råd inte grundar sig på fakta. Diskussionen färgas av myter och missförstånd som skapar förvirring, berättar Elos försäljningschef Maria Ihalainen.
FöPL ger ett mångsidigt skydd
Ett av de mest vanliga missförstånden runt FöPL-försäkringen är att den endast inverkar på inkomsterna efter arbetslivet, alltså på ålderspensionen.I verkligheten bestämmer försäkringens arbetsinkomst utkomstnivån i många olika levnadssituationer: företagarens olika sociala förmåner såsom föräldrapenningen och sjukdagspenningen grundar sig på arbetsinkomsten. Coronatiden har också visat hur viktig en tillräcklig FöPL är för företagarens arbetslöshetsskydd.
FöPL-arbetsinkomsten ger trygghet också då när företagarens hälsa plötsligt sviktar och hen blir arbetsoförmögen.
– Ofta tänker man att arbetsoförmåga bara berör andra. Men vi borde alla fundera på hur man klarar sitt uppehälle om något inträffar. Ingen av oss är gjord av titan och alla kan hamna ut för något oväntat, säger Ihalainen och uppmanar var och en att räkna ut hur en långvarig arbetsoförmåga inverkar på den personliga ekonomin.
Den yrkesinsriktade rehabiliteringen som ingår i FöPL-försäkringen strävar till att förlänga arbetskarriären vid långvarig arbetsoförmåga.
– Det kan vara fråga om omskolning eller, som till exempel för en av våra kunder, förbättrade arbetsförhållanden. Kundens syn blev nedsatt och vi förnyade belysningen på arbetsplatsen så att hen kunde fortsätta arbeta trots sin synskada.
Det går att ändra på arbetsinkomsten
Få vet att arbetsinkomsten, som står som grund för FöPL-försäkringen, lever med företagarskapet. När företagsverksamheten växer, lönar det sig att lyfta på arbetsinkomsten. Vid behov kan man också sänka den.– När man inleder verksamheten och företaget inte ännu har några kunder, måste man oftast fastställa arbetsinkomsten på en låg nivå. Men det skulle vara bra att kolla den redan efter de sex första månaderna efter att man tecknat försäkringen, råder Ihalainen.
– Att förstå värdet på sitt arbete är viktigt. Om företagandet är ens huvudsakliga arbete och det får fart efter starten, är det skäl att justera arbetsinkomsten.
Många börjar fundera på att höja arbetsinkomsten när en företagarkollega rekommenderar det. I bakgrunden finns kanske kollegans egenhändiga erfarenheter om arbetsoförmåga eller någon annan händelse som har lett till att man behövt FöPL-försäkringen.
– Som företagare är det bra att känna till sitt FöPL-skydd, så att man inte bara automatiskt betalar en viss summa. Skyddet ska vara i rätt proportion med det man gör. Lättast reder man ut sin skyddsnivå genom att be en förhandskalkyl från Elo.
Det är lätt att ändra på arbetsinkomsten och man kan göra det på Elos webbtjänst när man så vill. Är man osäker lönar det sig att kontakta Elos specialister.
Få ångrar en rimlig FöPL
Det är knappast någon som ångrar att ha betalat en försäkring som motsvarar arbetsinsatsen. Även om pensionsåldern kan kännas avlägsen, bör man vara förberedd.– När man inte längre försörjer sig med företagsverksamheten kan det vara svårt att upprätthålla den livstil man vant sig vid, om all egendom är knuten till bostaden, sommarstugan eller bilen, säger Ihalainen.
Har man underförsäkrat sig hamnar man kanske arbeta ännu efter att man nått pensionsåldern. Det är nästintill omöjligt att förbättra pensionen under de sista åren innan man tar ut den.
– Det lönar sig att minimera riskerna i god tid och grunda sina beslut på så korrekt information som möjligt. Tiden gör sitt i FöPL-försäkringen.
Ihalainen påminner att både arbetstagaren och företagaren tjänar in en lika stor andel pension årligen. För arbetstagarna räknas pensionen från årsinkomsterna, för företagaren från FöPL-arbetsinkomsten.
– Om man försäkrar sig enligt minimi som nu är dryga 8 000 euro om året, skulle det motsvara en månadslön på 670 euro. Nöjer du dig som företagare med en social trygghet på den nivån?
Och om man valt att placera vid sidan av FöPL såsom så många råder?
– Att placera är i sig en bra sak. Man borde bara inte jämföra FöPL-försäkringen med en placering, eftersom det är en försäkring. Den erbjuder ett mångsidigt skydd i livets olika skeden. Hamnar man realisera egendom i all hast går man kanske på förlust. Samtidigt äter man upp det kapital som reserverats för senare bruk.
FAKTARUTA
Du ska teckna en FöPL-försäkring inom sex månader från att du startat företagsverksamheten om
● du har fyllt 18 år men inte ännu nått den övre åldersgränsen för försäkringsskyldighet (varierar från 68 till 70 beroende på när du är född)
● du arbetar i ditt företag
● företagarverksamheten pågår minst 4 månader
● arbetsinkomsten överstiger 8 063,57 euro år 2021
Du ska teckna en FöPL-försäkring också i det fallet att du är anställd annanstans och idkar företagsverksamheten som bisyssla.