YEL turvaa startup-yrittäjää työelämän muutoksessa
/ Artikkeli
Maailman arvaamattomuus on näyttäytynyt viime vuosien aikana kenties selkeämmin kuin koskaan. Yhteiskuntaa ja työelämää hallitseva teema on muutos, ja se vaikuttaa myös startup-yrittäjän elämään. Yritystä perustaessa monet asiat voivat aiheuttaa huolta: Kuinka saada yritys pysymään mukana muuttuvan maailman menossa ja miten vastata tulevaisuuden vaatimuksiin? Entä jos jotakin ikävää sattuu?
Onneksi mielekäs työ auttaa pitämään osan huolista loitolla. Kun tavoitteena on yrityksen kasvu, tarvitaan aitoa intoa ja paloa yrittämiseen. Elon tekemän Menesty yrittäjänä -tutkimuksen (2020) mukaan jopa 90 prosenttia yrittäjistä kokee innostuvansa työstään viikoittain, heistä valtaosa päivittäin. Elämään mahtuu kuitenkin yllättäviä käänteitä ilman maailmanlaajuista pandemiaakin, ja silloin on tärkeää, että myös yrittäjän toimeentulo on turvattu.
Tärkeä yrittäjää karikoissa turvaava tekijä on lakisääteinen YEL-vakuutus. YEListä liikkuu kuitenkin paljon uskomuksia, joista kaikki eivät pidä paikkaansa. Jasmin Varis Elon MyElo-myyntitiimistä vastaa yleisiin kysymyksiin ja kumoaa sitkeästi kiertävät virheelliset myytit YEL-vakuutuksesta, jotta sinä voit keskittyä kasvattamaan yritystäsi.
Miten palkka, tilikausi ja kalenterivuosi vaikuttavat YEL-työtulon arviointiin?
”YEL-vakuutuksen aloitusajankohta ja YEL-työtulon määrittäminen saatetaan kokea haastavaksi arvioida. Koska YEL-vakuutus on lakisääteinen vakuutus, on tärkeää, että yrittäjällä on oikea tietoperusta oman YEL-vakuuttamisvelvollisuutensa arvioimiseksi”, Jasmin kertoo.
Mutta miten palkanmaksu vaikuttaa YEL:in määrään? Pitääkö yrittäjän hankkia YEL-vakuutus, vaikkei tämä vielä nostaisi itselleen palkkaa yrityksestä?
”Ylivoimaisesti suurin myytti liittyy YEL-työtuloon ja siihen, pitääkö YEL-vakuutus ottaa vasta, kun yrittäjä alkaa nostaa itselleen palkkaa. Työsuhteessa ollessa työeläkevakuutusmaksu (TyEL) on aina ennalta määritetty prosenttiosuus palkasta. Yrittäjän kohdalla YEL-vakuutusmaksu ja YEL-velvollisuus ei kuitenkaan ole sidoksissa yrittäjän nostamaan palkkaan”, Jasmin vastaa.
”YEL-vakuuttamisvelvollisuus perustuu yrittäjänä työskentelyyn ja yrittäjän työpanoksen arvoon. Näin ollen YEL-velvollisuus voi tulla yrittäjälle vastaan jo ennen kuin varsinainen palkan nostaminen itselle alkaa. Vakuuttamisrajan ylittymistä arvioidaan yrittäjänä työskentelyn aloittamisesta vuosi eteenpäin. Toisin kuin usein luullaan, ei tilikaudella tai kalenterivuodella ole tähän vaikutusta. ”
Monelle yrittäjälle oman työpanoksen arvon määrittely voi kuitenkin tuottaa ongelmia, erityisesti yrittäjäuran alussa.
”Tässä suurena apuna toimii laissakin annettu ohjeistus verrata omaa yrittäjänä työskentelyä työsuhteessa tapahtuvaan työskentelyyn. Yrittäjän työpanoksen arvon ja YEL-työtulon tulee vastata sitä palkkaa, minkä maksaisi yhtä ammattitaitoiselle henkilölle, jos palkkaisi tämän itsensä tilalle. Kun työtuntien määrä suhteutetaan työn arvoon, saadaan vuotuinen YEL-työtulo”, Jasmin toteaa.
Yritystä perustaessa on olemassa kuuden kuukauden järjestelyaika YEL-vakuutuksen voimaan saattamisessa. Mitä järjestelyaika oikeastaan tarkoittaa?
”Järjestelyaikaan liittyen on kahdenlaisia uskomuksia. Usein luullaan, että YEL-vakuutus täytyy ottaa kuuden kuukauden kuluttua yrityksen perustamisesta, työskentelipä varsinaisesti yrittäjänä tai ei. Toisinaan taas ajatellaan, ettei YEL-vakuutusta tarvitse ottaa, ennen kuin kuusi kuukautta yrityksen perustamisesta on kulunut, vaikka täysipäiväinen yrittäjyys alkaisi heti yrityksen perustamisesta”, Jasmin kertoo.
”Järjestelyajalla tarkoitetaan kuitenkin sitä, että yrittäjän tulee ottaa YEL-vakuutus kuuden kuukauden sisällä YEL-vakuuttamisvelvollisuuden alkamisesta. Kun vuotuinen työtuloraja (8063,57€) jaetaan kuukautta kohden, saadaan noin 670 euroa. Kun oma kuukausittainen työpanos ylittää säännöllisesti tämän tason, on oikea aika ottaa YEL-vakuutus.”
Yrittäjän eläkekertymä ja sosiaaliturva
Usein toistettu uskomus koskee yrittäjän eläketurvaa. Moni ajattelee yrittäjän eläkkeen jäävän pieneksi. Kerryttääkö työntekijä samasta työstä parempaa eläkettä kuin yrittäjä?
”YEL- ja TyEL-vakuutuksessa eläkekertymät ovat täysin samat”, Jasmin vastaa. ”Eläkettä karttuu 1,5 prosenttia työntekijän vuosiansioista ja yrittäjän vuotuisesta työtulosta (53–62-vuotiaille 1,7 prosenttia vuodessa siirtymäaikana vuosina 2017–2025). Jos yrittäjä mitoittaa oman työtulonsa alakanttiin, eli työtulo ei vastaa oman työpanoksen arvoa, saa työntekijä paremman eläkekertymän, vaikka yrittäjä ja työntekijä tekisivät samaa työtä.”
Mutta entä, jos jotakin odottamatonta sattuu – onko yrittäjällä varaa sairastaa? Miten YEL vaikuttaa tähän?
”YEL-vakuutus on yrittäjälle eläketurvan lisäksi sosiaaliturvan perusta, ja näin ollen on tärkeä tiedostaa YEL-vakuutuksen vaikutukset. Yritystoiminnan käynnistyttyä yrittäjän aika ja energia kohdentuvat lähes aina itse yritykseen, ja omasta turvasta huolehtiminen saattaa jäädä taka-alalle. Yrittäjä itse on kuitenkinkin monesti yrityksen tärkein voimavara. Kun elämä yllättää, antaa YEL-vakuutus turvaa. Se varmistaa toimeentulon sairastumisen tai työttömyyden varalta, ja myös perhevapaan aikana”, Jasmin kertoo.
”YEL-vakuutus on tärkeä laittaa voimaan oikeasta ajankohdasta. Kela laskee esimerkiksi sairastumisen sattuessa päivärahojen määrän yrittäjän vuositulon mukaan. Jos YEL-vakuutus ei ole voimassa, voi sairauspäivärahan määrä tulla ikävänä yllätyksenä.”
YEL-vakuutus turvaa siis eläkepäivien lisäksi sinut ja perheesi elämän ylä- ja alamäissä.
Ensimmäisen kerran yrittäjätoiminnan aloittavana yrittäjänä saat lisäksi 22 prosentin alennuksen vakuutusmaksuusi ensimmäisen 4 vuoden ajan. Ja kun kaipaat lakisääteistä eläkevakuutusta itsellesi tai työntekijöillesi - tai muiden eläkemyyttien murtamista - me Elossa autamme, jotta sinä voit keskittyä yritykseesi!