Talousosaaminen on sijoittamisen lisäksi ennakointia – erityisesti yrittäjän kohdalla se kannattaa

Naiset puhuvat rahasta ja omasta taloudestaan enemmän kuin aiemmin. Tämä on loistava asia! Erityisesti iloitsen siitä, miten nuoret naiset ovat ymmärtäneet sijoittamisen ja suunnitelmallisen säästämisen merkityksen.

Talousosaaminen on kuitenkin muutakin kuin sijoittamista. Se on varautumista, ennakoimista ja suunnittelua. Viestini sinulle on: ennakointi kannattaa. Yrittäjänä kukaan ei ennakoi tai varaudu puolestasi, vaan teet sen itseäsi varten. Siinä missä työntekijän sosiaali- ja eläketurvan järjestää työnantaja ja palkasta peritään automaattisesti työeläkkeisiin kuuluva osa, on yrittäjän huolehdittava sosiaaliturvastaan ja eläkeiän toimeentulostaan itse.

Saman turvan tason voi kuitenkin saavuttaa kuin työntekijäkin. Tämä vaatii yrittäjältä sitä, että arvioi oman työnsä arvon oikein ottaessaan yrittäjän eläkevakuutusta, eli tuttavallisemmin YEL-vakuutusta.

Mikä on YEL-vakuutus? Se on lakisääteinen vakuutus, jota ei voi korvata vapaaehtoisilla vakuutuksilla. YELin yhteydessä määritetään työtulo, jonka työeläkeyhtiöt vahvistavat työn määrään, toimialaan ja liikevaihtoon nähden riittävälle tasolle. Työtulo kuvaa yrittäjän työpanoksen arvoa. 

Haluatko elää sairaana, vanhempainvapaalla tai eläkkeellä omilla säästöilläsi?

Miksi lakisääteinen turva on tärkeä? Otan avuksi esimerkin.

Kuvitellaan, että sinulla on ystävä, joka tekee suunnilleen samalla osaamisella yhtä vaativaa palkkatyötä, kuin mitä itse teet yrittäjänä. Molemmat teistä mahdollisesti sijoittavat ja säästävät rahaa. Jos työuran aikana ystäväsi sairastuu tai jää vanhempainvapaalle, saa hän ansioihinsa sidotun toimeentulon, eikä hän joudu käyttämään säästöjään tai realisoimaan sijoituksiaan tätä varten. Mikäli yrittäjänä oma työtulo on alimitoitettu, jää oma sairauspäivärahan tai vanhempainvapaalla saamasi tuen määrä alhaiseksi ja voit joutua elämään tämän ajan säästöjen varassa.

Vaikka harva meistä uskoo koskaan sairastuvansa, sattuu se joidenkin meidän kohdalle. Miten tuollainen tilanne vaikuttaisi omaan kassavirtaasi? Kuinka kauan säästösi riittäisivät ja olisiko ne järkevää käyttää arjen pyörittämiseen? Harva meistä pystyy elättämään itseään säästöillä ja sijoituksilla kovin pitkään, etenkään työelämän alkupäässä.

Asettamalla työtulon oikealle tasolle varmistat, että saat todellisen tulotasosi mukaista sairaspäivärahaa ja pääset rennommin nauttimaan vanhempainvapaasta. Samalla voit luottaa siihen, että yrittäjyytesi ajalta kertyy eläkettä, eikä loppuiän toimeentulo ole pelkkien säästöjen varassa. 

En ole tavannut yrittäjää, joka harmittelisi jälkikäteen maksaneensa oikean tasoista eläkemaksua

Kollegani meillä työeläkeyhtiö Elossa myöntävät päivittäin yrittäjille vanhuuseläkkeitä. En ole vielä tavannut yrittäjää, joka harmittelisi jälkikäteen, että on maksanut yrittäjyyden aikana itselleen oikean tasoista eläkemaksua. Sen sijaan he, jotka ovat alimitoittaneet sen, pettyvät usein eläkkeensä määrästä. Omat eläkepäivät voivat tuntua kaukaiselta asialta – tätä en ihmettele lainkaan. Itse ajattelen, että kaikista helpoimmalla pääsee, kun juttelee nämä asiat kerralla ammattilaisen kanssa kuntoon ja varmistaa ymmärtävänsä isot linjat omasta eläketurvastaan. Yksityiskohdat voi jättää meille ammattilaisille.

Blogi on julkaistu Female Founders Suomen verkkosivuilla helmikuussa 2022.