”Tästä on paljon vääriä luuloja” – mitkä elämäntilanteet syövät eläkettä?

Työeläkettä kertyy 1,5 prosenttia vuosiansioista ja YEL-työtulosta. Palkansaajilla työeläkkeen kertyminen alkaa nykyisin 17-vuotiaasta alkaen, yrittäjillä 18 vuoden iässä. Tämä on tietenkin yksinkertaistus eläkkeen kertymisestä, sillä todellisessa elämässä erilaiset elämänvaiheet vaikuttavat eläkkeen kertymiseen eli myös sen lopulliseen määrään.

Työeläkeyhtiö Elon eläkeneuvontapäällikkö Satu Sandell kertoo, että asiakkaiden keskuudessa on paljon epätietoisuutta siitä, miten eri asiat vaikuttavat omaan eläkkeeseen. Epävarmuus talous- ja työllisyystilanteen heikentymisestä näkyy myös Elon asiakaspalveluun tulevissa kysymyksissä.

– Saamme yhteydenottoja noin kuusikymppisiltä asiakkailta, joilla on pelko, että eläkkeen määrä tipahtaisi rajusti, jos työsuhde päättyisi paria vuotta ennen eläkeikää. Heille meillä on helpottavia uutisia. Vuoden tai parin työttömyysjakso ennen eläkkeelle siirtymistä vaikuttaa verraten vähän lopulliseen eläkkeeseen. Tämä pätee varsinkin tilanteessa, jossa henkilö saa ansiosidonnaista työttömyyspäivärahaa. Suomalaisen keskiansioilla laskettuna vuoden työttömyys rokottaisi eläkettä noin parikymppiä kuukaudessa, toteaa Sandell.

Pidemmillä työttömyysjaksoilla sen sijaan on vaikutus eläkkeen määrään. Ansiosidonnaiselta päivärahalta kertyy eläkettä, joskin summa on pienempi kuin työskentelyajalta. Sen sijaan peruspäivärahasta tai työmarkkinatuesta ei eläkettä kerry.

”Alimitoitettu työtulo on iso eläkesyöppö”

Yrittäjien eläketurva on sisällöltään samanlainen kuin palkansaajan. Huomionarvoista on kuitenkin se, että yrittäjän on vastattava eläketurvastaan, eli huolehdittava itse työeläkevakuutuksesta ja työeläkemaksuista. Yrittäjän eläkevakuutus perustuu työtuloon, jonka taso vaikuttaa tulevan eläkkeen määrään. Yrittäjien suuntaan Sandellilla on selkeä viesti.

– Alimitoitettu työtulo on iso eläkesyöppö ja monille yrittäjille tämä konkretisoituu vasta eläkeiässä. Sillä että työtulo on oikealla tasolla, on vaikutus sekä eläkekertymään että ansiosidonnaisiin etuuksiin kuten vanhempainvapaaetuuksiin ja sairauspäivärahaan. Yrittäjillä on monta syytä huolehtia oma työtulo oikealle tasolle. Apua saa aina omasta eläkeyhtiöstä, sanoo Sandell.

”Tämä yhtälö syö erityisesti naisten eläkettä”

Perhevapaisiin liittyen liikkuu Sandellin mukaan myös väärää tietoa siitä, miten suuri vaikutus niillä on eläkkeen määrään. Perhevapaiden osalta kertyy eläkettä ja vanhempainpäivärahojen osalta vieläpä anteliaasti. Sandell kuitenkin kannustaa tiedostamaan, miten pitkät kotonaoloajat ja sitä seuraavat valinnat vaikuttavat korostetusti naisten eläkkeisiin.

– Vuosien yhtäjaksoinen poissaolosta työelämässä pienentää eläkekertymää. Olennaista on myös se, että pitkä poissaolo vaikuttaa usein myös naisten palkkaan ja urakehitykseen pitkässä juoksussa. Useimmiten perheessä valitaan myös niin, että se on nainen, joka tekee osa-aikatyötä lasten ollessa pieniä. Tämä yhtälö syö naisen eläkettä ja tämä asia kannattaa tiedostaa, toteaa Sandell.

Eläkejärjestelmä kannustaa valmistumaan

Opiskelijoille tulee usein yllätyksenä, että eläkejärjestelmä tarjoaa tutkinnon loppuun saattamisesta taloudellista hyötyä. Opiskeluajalta kertyy siis eläkettä, mutta tämä koskee vain tutkintoon johtanutta opiskelua. Olennaista on myös se, miten nopeasti kiinnittyy työelämään ja pääsee hyödyntämään koulutustaan.

– Jos mietitään eläkkeen kannalta maksimihyötyä, on sellaisella opiskelijalla parhaiten pullat uunissa, joka tekee töitä opiskelun rinnalla, valmistuu kohtuullisessa ajassa ja siirtyy suoraan työelämään. Eläkkeen määrän kannalta isoin kysymys on se, että koulutus tarjoaa sekä korkeampaa palkkaa että hyviä työllisyysnäkymiä tulevaan. Oman eläkkeen kannalta järkevintä on kouluttautua ja varmistaa itselleen mahdollisimman tasainen työura, toteaa Sandell.

Hän kannustaa kaiken ikäisiä ihmisiä tuntemaan perusasiat omasta eläkkeestä ja tiedostamaan tekijät, jotka vaikuttavat eläkkeen tasoon. Sandell muistuttaa, että työskentelemällä yli alimman eläkeiän voi paikata eläkettä, sillä siitä palkitaan lykkäyskorotuksella normaalin eläkekertymän lisäksi.

– Eläkkeen kertyminen tapahtuu vuosikymmenien kuluessa. Se on kuitenkin asia, joka konkretisoituu jokaiselle meistä työuran päätyttyä. Olennaista olisi tiedostaa, minkälainen oman eläkkeen taso tulee olemaan ja tarvittaessa reagoimaan. Työtä ei tehdä eikä elämää eletä eläkettä varten, mutta fiksu tutustuu näihinkin asioihin ennalta, kannustaa Sandell.