”Ei ole olemassa ilmaista aikaa” – korjaamme 4 yleisintä virheväittämää YEL-vakuutuksesta

En ole vielä kohdannut yrittäjää, joka jälkikäteen harmittelisi sitä, että on maksanut itselleen kunnon eläkettä. Vastaavasti monia heitä olen kuunnellut, jotka ovat saaneet pettyä eläkkeensä tasoon. Tällöin syynä voi olla oma YEL-työtulo, joka jäänyt vahingossa tai tietoisesti liian matalalle tasolle.

Keskeisin viestini aloittavalle tai pidempään yrittäjänä toimineelle henkilölle on sama: Oman työn arvoa ei kannata alimitoittaa. Siitä kärsii ennen kaikkea yrittäjä itse.

Työtulo määrittää yrittäjän tulevaa eläkettä sekä mahdollisesti työuran aikana maksettavaksi tulevaa vanhempainrahaa tai sairauspäivärahaa. Alivakuuttamalla itsensä heikentää esimerkiksi vauva-ajan toimeentuloa.

Yrittäjän eläkevakuutukseen, eli YEL-vakuutukseen liittyy paljon vääriä luuloja. Ne toistuvat sosiaalisen median keskusteluissa ja niistä kysytään myös meiltä työeläkeyhtiöstä. Oion alla neljä virheellistä väittämää.

Toimin sivutoimisena yrittäjänä, eli en tarvitse YEL-vakuutusta.

Sivutoiminen yrittäjä tarvitsee yhtä lailla YEL-vakuutuksen, mikäli yrittäjä on täyttänyt 18 vuotta, yritystoiminta kestää yli 4 kuukautta ja yrittäjän työtulo yltää 8 064 euroon. Palkansaajana toimiminen ja yhtäaikainen yrittäjyys sekä molemmista maksettavat eläkemaksut kartuttavat sekä eläkettä että vaikuttavat esimerkiksi sairauspäivärahan määrään ja sairauspäivärahan omavastuuaikaan.

Otan YEL-vakuutuksen vasta kun olen tienannut yli 8 000 euroa.

Tämä on hyvin yleinen myytti. Ei ole olemassa 8 000 euron ”ilmaista aikaa”, eikä vakuuttamista tulisi ajatella kalenterivuosittain. Jos oman työn arvo tai ansiot yrittäjänä vakiintuvat 670 euron kuukausitasolle, tekee se vuositasolla 8 000 euron ansioita. Näin ollen YEL-vakuutus tulisi ottaa heti ensimmäisestä kuukaudesta lähtien, kun tulot ylittävät tämä summan. 

Yrittäjä saa pienemmän eläkkeen kuin palkansaaja.

Ei saa. Eläkettä kertyy yrittäjälle ja palkansaajalle täysin samalla prosentilla. Kertymä on lähtökohtaisesti 1,5 prosenttia palkasta. Yrittäjillä sama 1,5 prosenttia kertyy YEL-työtulosta. Vuosina 2017-2025 53–62-vuotiaille karttuma lasketaan poikkeuksellisesti prosentilla 1,7. Jos työtulo ja palkansaajana ansaittu palkka vastaavat toisiaan, kertyy eläkettä saman verran. Työntekijöillä työeläkettä karttuu vuosiansioista 17-vuotiaasta alkaen. Yrittäjille työeläkettä taas karttuu 18-vuotiaasta alkaen YEL-työtulon perusteella.

Kannattaa mieluummin sijoittaa kuin maksaa YELiä.

Joko–tai-ajattelun sijaan vastaan ehdottomasti sekä että. Haluan kuitenkin korostaa, että sijoituksia ja työskentelyyn perustuvaa turvaa ei pidä sekoittaa toisiinsa. Säästäminen ja oman riskinsietokyvyn mukainen sijoittaminen ovat mitä järkevintä tulevaisuuteen varautumista.

Kuten edellä totesin, oman työnsä arvoa ei kannatta halpuuttaa tai laiminlyödä tulevaisuuden turvaa. Harvalla meistä on sellaiset säästöt tai sellaiset sijoitustuotot, että pärjäisimme kuukausia, saati sitten vuosia, jos oma yritystoiminta jouduttaisiin keskeyttämään. Lainanlyhennykset, asumiskustannukset, mahdolliset läheisten tai lasten tarpeet muodostavat nopeasti pitkän pennin.

Törmään usein yksioikoiseen ajatukseen, että toimeentulon on riitettävä ”sitten eläkkeellä.” Työskentely yrittäjänä voi kuitenkin keskeytyä jo uran varrella. Siihen varautuminen kannattaa.

FAKTA: Kenelle YEL-vakuutuksen ottaminen on pakollista?

• Olet 18-67-vuotias
• Toimit yrittäjänä yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta
• YEL-työtulosi on vähintään 8 261,71 euroa vuodessa (vuonna 2022)
• Työskentelet yrityksessäsi
• Asut Suomessa

---

Lue lisää:

YEL-vakuuttaminen >
YEL-työtulo >
YEL-maksut ja todistukset >
Yrittäjän sosiaali- ja eläketurva >