YEL-työtulon päivittäminen kannattaa!
Yrittäjillä YEL-vakuutuksen työtulo jää usein liian matalaksi suhteessa todellisiin työtuloihin. Vaikka yrittäjyyden alussa työtulo olisi määritelty oikealle tasolle, sen päivittäminen työuran aikana jää harmillisen usein tekemättä. Vaarana on, että yrittäjän eläke- ja muu sosiaaliturva jää riittämättömäksi eikä vakuutus annakaan oletettua turvaa.
Kokosimme työeläkeyhtiö Elossa vastauksia yleisiin väittämiin yrittäjän eläketurvasta. Kuulostavatko väittämät tutulta? Jos kuulostavat, ota yhteyttä Eloon, niin laitetaan yrittäjän eläkevakuutuksesi kuntoon!
”Mietin eläkeasioita sitten lähempänä eläkeikää.”
Eläkeasioiden miettimistä ei kannata siirtää liian pitkälle, sillä työeläke kertyy koko työuran ansioista. Yrittäjillä on mahdollista vaikuttaa oman eläketurvansa tasoon pitämällä YEL-työtulo ajan tasalla. Muutamina viimeisinä työvuosina korotettu työtulo ei ehdi paikata pieneksi jäävää eläkettä.
Tiesitkö myös, että YEL-vakuutuksella varaudut muuhunkin kuin vain tuleviin vanhuuseläkepäiviisi? YEL-vakuutus muun muassa tarjoaa ammatillista kuntoutusta työkyvyn heiketessä ja antaa toimeentuloa mahdollisen työkyvyttömyyden kohdatessa. YEL-vakuutus turvaa myös lesken ja alaikäisten lasten toimeentuloa perhe-eläkkeellä. Lisäksi YEL-vakuutus vaikuttaa yrittäjän työttömyysturvaan sekä Kelan myöntämiin etuuksiin, muun muassa sairaus- ja vanhempainpäiväraha lasketaan eläkevakuutuksessa olevan YEL-työtulon perusteella.
”En pysty maksamaan YEL-maksua yhtään pakollista enempää.”
Yritystoiminnan alussa kuluja on usein enemmän kuin tuloja, ja ne voivat olla kausiluonteisia. YEL-vakuutusmaksu sen sijaan erääntyy maksettavaksi säännöllisesti. Moni alkava yrittäjä minimoikin eläkevakuutusmaksunsa. Yrittäjän eläkevakuutus helpottaa yrittäjyyden alkutaivalta aloittavan yrittäjän maksualennuksella. Ensimmäisen kerran yrittäjätoiminnan aloittava saa 22 % alennuksen vakuutusmaksuihinsa ensimmäisen neljän vuoden ajalta.
Tilapäisiin yrittäjätoiminnan vaihteluihin yrittäjän eläkevakuutus tuo helpotusta joustomahdollisuudella. Vakuutusmaksuun voi saada tilapäistä joustoa yrityksen maksukyvyn mukaan. Maksun määrää voidaan muuttaa kalenterivuodeksi ilman vahvistetun työtulon muuttamista. Näin yrittäjä voi kartuttaa enemmän eläketurvaansa maksamalla hyvinä vuosina lisää eläkemaksua ja toisaalta huonoina vuosina pienentää maksua tilapäisesti.
Kannattaa myös huomioida, että yrittäjän eläkevakuutuksen maksut ovat rajoituksetta verovähennyskelpoisia valtion ja kunnallisverotuksessa. Myös eräkuukausien valinnalla voi vaikuttaa vakuutusmaksun määrään: maksu on pienin, kun yrittäjä maksaa koko vuoden maksun yhdessä erässä tammikuussa. Voit vertailla maksutavan vaikutuksia vakuutusmaksuun YEL-laskurilla >”Sijoitan mieluummin rahani kiinteistöön tai yritystoimintaani ja myyn firmani sitten, kun jään eläkkeelle.”
YEL on vakuutus tulevia vanhuuseläkepäiviä varten, mutta se antaa turvaa myös nykyhetkeen. Mitä, jos tuletkin työkyvyttömäksi ja joudut eläkkeelle paljon ennen vanhuuseläkeikää? Onko kiinteistösi tai yritystoimintasi juuri tuolloin realisoitavissa rahaksi ja jääkö velkojen maksun jälkeen rahaa elämiseen? YEL-vakuutus mahdollistaa eläkkeen, joka on loppuelämän ajan kuukausittainen tulo. Oma työkyvyttömyyseläkkeen määrä on myös hyvin ennakoitavissa, toisin kuin monen muun sijoituksen. Arvion omasta työkyvyttömyyseläkkeen määrästä voit tarkistaa vaikkapa heti sähköiseltä työeläkeotteelta osoitteesta www.elo.fi/elakepalvelu.Tai entä, jos sairastut? YEL-työtulon mukaan määräytyy Kelan sairauspäiväraha – kuten myös monet muut Kelan myöntämät etuudet, esimerkiksi vanhempainpäivärahan määrä.
”Korotan työtuloani myöhemmin, kun yritykselläni menee paremmin.”
Korotatko? Vai onko vaarassa, että asia unohtuu? Eläketurvaa kannattaa miettiä muulloinkin kuin vanhuuseläkkeen lähestyessä. Esimerkiksi työeläkeotteen tarkistamisen yhteydessä on hyvä pohtia, onko YEL-työtulosi sellaisella tasolla, että se antaa sinulle riittävän eläkkeen? Sähköiseltä työeläkeotteelta osoitteesta www.elo.fi/elakepalvelu näet iästä riippumatta, mikä on arvioitu eläkkeesi määrä nykyisellä työtulolla alimassa eläkeiässäsi.
”Eiköhän se työtuloni ole aikanaan katsottu oikeaksi.”
Tee testi: paljonko olisi vuosipalkkasi, jos tekisit samaa työtä palkkatyöläisenä? Onko vuosipalkka-arviosi sama kuin YEL-työtulosi? Jos vastasit kieltävästi, työtulosi kaipaa tarkistamista. Työtulon tulee vastata sellaista vuosipalkkaa, joka maksettaisiin samaa työtä tekemään palkatulle yhtä ammattitaitoiselle ulkopuoliselle.
Myös sosiaaliturvan eri rajoihin on saattanut tulla muutoksia sitten viime kerran, kun tarkistit työtulosi. Esim. työttömyysturvan vähimmäistyötuloraja vuoden 2022 alusta on 13 573 euroa vuodessa.
”Otan yrittäjän eläkevakuutuksen minimillä ja sen lisäksi vapaaehtoisen eläkevakuutuksen.”
Yrittäjän eläkevakuutus on yrittäjän sosiaaliturvan perusvakuutus, joka on syytä laittaa ensiksi kuntoon. Vapaaehtoisella eläkevakuutuksella sekä muilla vakuutuksilla voit täydentää eläke- ja sosiaaliturvaasi tarpeesi mukaan.
Yrittäjän eläkevakuutukseen kuuluva työkyvyttömyyseläke on turva, jota voi olla vaikea kattavasti turvata muilla täydentävillä vakuutuksilla. Se antaa ammatillista kuntoutusta työkyvyn uhatessa sekä säännöllistä ja pitkäaikaista eläketurvaa työkyvyttömyyden kohdatessa.
Tutustu
- Muuta YEL-työtuloasi verkkopalvelussa >
- Vertaile laskurilla YEL-työtulon vaikutusta eläkkeeseesi ja sosiaaliturvaasi >
- Katso arvio tulevasta eläkkeesi määrästä työeläkeotteelta >
- Tutustu mihin YEL-työtulosi vaikuttaa >
- Ota yhteyttä >
Uutista päivitetty 11.11.2021